「金利タイプ」と「返済方式」をかしこく選ぶHOWTO

住宅ローン選びで最も悩むのが「金利タイプ」と「返済方式」の組み合わせです。それぞれの仕組みと特徴を理解し、ご自身のライフプランに合った選択をすることが大切です。

金利タイプは大きく分けて3つあります。

1. 変動金利：市場金利に連動して定期的に見直されます。固定金利よりも金利が低く設定されているため現在の主流ですが、将来金利が上昇した場合には返済額が増えるリスクがあります。
2. 全期間固定金利（フラット35など）：借入期間中の金利が変わらないタイプです。返済額が一定のため資金計画が立てやすく、将来の金利上昇リスクを回避したい方に適しています。
3. 固定金利期間選択型：3年、5年、10年など指定した期間のみ金利が固定され、期間終了後に変動か固定かを再選択します。教育費がピークを迎える時期だけ固定したい場合などに有効です。

また、返済方式には「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。

• 元利均等返済は、毎月の返済額（元本＋利息）が一定となる方式です。返済計画が立てやすい反面、返済初期は利息の割合が高く、元金が減りにくい特徴があります。
• 元金均等返済は、毎月返す「元本」を一定にし、そこに残高に応じた利息を乗せて払う方式です。返済当初の支払額は高くなりますが、元金の減りが早く、総返済額は元利均等より少なく済みます。

「金利が一番低いから」という理由だけで選ぶのではなく、「将来の金利上昇に家計が耐えられるか」「教育資金や老後資金のピークはいつか」を考慮して判断することが重要です。